שלום לכולם!
היום אני בוחרת לרשום לכם על נושא שמטריד כל זוג צעיר, עניין קניית הדירה והנושא הנלווה אליו - המשכנתא.
הסיבה לפוסט הזה הינה בעיקר עקב חוסר המודעות שאני רואה סביבי בנושא. אז אולי אתם אנשים מודעים שמזמינים את המוצרים שלהם מחול בהנחות משמעותיות מול הארץ, אבל הכסף הגדול נמצא במשכנתא (טוב נו, ובשאר המוצרים הפיננסיים כגון קרנות ההשתלמות, הביטוחים והפנסיה שלכם, אבל על כל זה בפעם אחרת).
אם הגעתם עד לפה, אתחיל בוידוי ואומר שאינני מומחית גדולה בנושא. מטרת הפוסט הינה להציף את מקורות הידע הקיימים בנושא, ובעיקר להציף את כדאיות המחזור עקב תנאי הריבית הנמוכה מאוד הקיימת כרגע במשק. מה שתקבלו מהפוסט הזה הוא מספר טיפים מניסיוני האישי, והפניות למקורות מידע רלוונטיים.
אי שם בסוף 2013 אני ובעלי עשינו את הבלתי אפשרי, וקנינו דירה. שם התחיל המרוץ להשגת המשכנתא. מדובר במרוץ מתיש וארוך, בעיקר עקב הבירוקרטיה הרבה הכלולה בעסקה הזו. לפני שהתחלנו, אמרו לנו רבים וטובים כי שוק המשכנתא הינו כשמו הוא - שוק. לא האמנתי לזה עד לתהליך אותו עברתי, ובו ראיתי עד כמה הבנקים מוכנים לרדת בהצעות ככל שתתמיד להביא להם הצעה מבנק אחר.
אז עשינו סבב בנקים - ולא פסחנו על אף אחד. כיוון שקנינו דירה שמועד הכניסה אליה הוא אוגוסט 16, נדרש לנו מנגנון הנקרא גרייס - בו משלמים רק את הריבית (כך שהתשלום החודשי נמוך יותר ממה שאמורים לשלם, ובסוף תקופת הגרייס פורסים מחדש את התשלום שנשאר). לא מומלץ לכולם, אבל במקרה שלנו לא הייתה ברירה. חלק מהבנקים לא הסכימו כלל וירדו כבר בשלב ההצעה הראשוני. נשארנו עם בנק הפועלים (שהינו הבנק המלווה של הפרוייקט בו קנינו) ובנק מזרחי טפחות. עשינו 3 סבבים ביניהם - בו הבאנו את ההצעה של הבנק הנגדי וביקשנו שיפור. כל פעם הריביות ירדו (חשוב לציין שאת התמהיל בנינו מראש בעזרת יועץ - בשום פנים ואופן אל תגיעו לבנק בלי לדעת מה המסלולים שנכונים עבורכם. הגישה הכי גרועה אגב היא להגיע לבנק ולהגיד שאתם רוצים החזר חודשים של X). אל תשכחו בשלב המיקוח כי הבנקים סהכ מוכרים לכם הלוואה, וכמובן שבאינטרס שלהם היא למכור לכם אותה כך שהם ירוויחו כמה שיותר על העסקה.
מספר טיפים לשלב הסבב:
1) לבוא סגורים על תמהיל.
2) לבחור מראש לאיזה סניפים אתם הולכים בכל בנק (כאשר יש הבדל בין הריביות שתשיגו מהסניפים השונים, כדאי להתייעץ באינטרנט או עם גורמים מהתחום לפני. אי אפשר לעבור לסניף אחר אחרי שהתחלתם את התהליך).
3) ללכת לכל הבנקים.
4) להביא לכל אחד מהבנקים בסבב שלכם הצעות מבנקים אחרים.
5) לזכור שמדובר במשא ומתן - ככל שתתמידו ותבואו עם יותר ידע, ככה תצליחו יותר.
בשלב הזה אני ממליצה לכם בחום לקרוא את הבלוג של משכנתאמן, בלוג בו מרבית המידע בתחום מרוכז וניתן בהחלט להבין את שוק המשכנתאות מקריאה בו. כמו כן, אני ממליצה על פורום משכנתאות וייעוץ מחזור בתפוז. יש שם לא מעט מומחים שמקדישים מזמנם כדי ללמד את עם ישראל כיצד נכון לקחת משכנתא (ואילו תנאים ניתן להשיג...)
מזל טוב! הצלחתם לקחת משכנתא, עכשיו אתם יכולים לישון בשקט... או שלא. ולמה לא? כי חשוב מאוד לזכור שמשכנתא איננה מוצר מדף שקונים ושוכחים, אלא מוצר בעל חיים משל עצמו. אני לקחתי משכנתא לפני שנה ובכל זאת הלכתי לבדוק אופציה למחזור, ואף הורדתי משמעותית בריביות עקב הירידה החדה בריבית במשק. אל תשכחו לבדוק כל הזמן מה ניתן לשנות ולשפר במשכנתא. זה יחסוך לכם אלפי שקלים לאורך החיים.
דוגמא אישית שלי: בקלץ של 17 שנה, ירדנו מ4.65 ל3.2. בקלץ של 13 שנה ירדנו מ4.2 ל2.8. למרות עמלת היוון גבוהה, הצלחנו להוריד את ההחזר החודשי ב300 שח! (וזאת רק מלפנות לבנק ולבקש אופציה למחזור עקב ירידת הריביות).
קשה לי להביא לכם דוגמאות של ריביות מומלצות, אני מציעה שתיכנסו לאתרים שהצעתי ממקודם כדי לקבל מושג על העניין.
ולסיכום, אני רוצה להזכיר על הפוסטים שלי בנושא הגדלת הכנסות:
1) אתרי קשבק
2) איך למכור מוצרים בEBAY
היום אני בוחרת לרשום לכם על נושא שמטריד כל זוג צעיר, עניין קניית הדירה והנושא הנלווה אליו - המשכנתא.
הסיבה לפוסט הזה הינה בעיקר עקב חוסר המודעות שאני רואה סביבי בנושא. אז אולי אתם אנשים מודעים שמזמינים את המוצרים שלהם מחול בהנחות משמעותיות מול הארץ, אבל הכסף הגדול נמצא במשכנתא (טוב נו, ובשאר המוצרים הפיננסיים כגון קרנות ההשתלמות, הביטוחים והפנסיה שלכם, אבל על כל זה בפעם אחרת).
אם הגעתם עד לפה, אתחיל בוידוי ואומר שאינני מומחית גדולה בנושא. מטרת הפוסט הינה להציף את מקורות הידע הקיימים בנושא, ובעיקר להציף את כדאיות המחזור עקב תנאי הריבית הנמוכה מאוד הקיימת כרגע במשק. מה שתקבלו מהפוסט הזה הוא מספר טיפים מניסיוני האישי, והפניות למקורות מידע רלוונטיים.
אי שם בסוף 2013 אני ובעלי עשינו את הבלתי אפשרי, וקנינו דירה. שם התחיל המרוץ להשגת המשכנתא. מדובר במרוץ מתיש וארוך, בעיקר עקב הבירוקרטיה הרבה הכלולה בעסקה הזו. לפני שהתחלנו, אמרו לנו רבים וטובים כי שוק המשכנתא הינו כשמו הוא - שוק. לא האמנתי לזה עד לתהליך אותו עברתי, ובו ראיתי עד כמה הבנקים מוכנים לרדת בהצעות ככל שתתמיד להביא להם הצעה מבנק אחר.
אז עשינו סבב בנקים - ולא פסחנו על אף אחד. כיוון שקנינו דירה שמועד הכניסה אליה הוא אוגוסט 16, נדרש לנו מנגנון הנקרא גרייס - בו משלמים רק את הריבית (כך שהתשלום החודשי נמוך יותר ממה שאמורים לשלם, ובסוף תקופת הגרייס פורסים מחדש את התשלום שנשאר). לא מומלץ לכולם, אבל במקרה שלנו לא הייתה ברירה. חלק מהבנקים לא הסכימו כלל וירדו כבר בשלב ההצעה הראשוני. נשארנו עם בנק הפועלים (שהינו הבנק המלווה של הפרוייקט בו קנינו) ובנק מזרחי טפחות. עשינו 3 סבבים ביניהם - בו הבאנו את ההצעה של הבנק הנגדי וביקשנו שיפור. כל פעם הריביות ירדו (חשוב לציין שאת התמהיל בנינו מראש בעזרת יועץ - בשום פנים ואופן אל תגיעו לבנק בלי לדעת מה המסלולים שנכונים עבורכם. הגישה הכי גרועה אגב היא להגיע לבנק ולהגיד שאתם רוצים החזר חודשים של X). אל תשכחו בשלב המיקוח כי הבנקים סהכ מוכרים לכם הלוואה, וכמובן שבאינטרס שלהם היא למכור לכם אותה כך שהם ירוויחו כמה שיותר על העסקה.
מספר טיפים לשלב הסבב:
1) לבוא סגורים על תמהיל.
2) לבחור מראש לאיזה סניפים אתם הולכים בכל בנק (כאשר יש הבדל בין הריביות שתשיגו מהסניפים השונים, כדאי להתייעץ באינטרנט או עם גורמים מהתחום לפני. אי אפשר לעבור לסניף אחר אחרי שהתחלתם את התהליך).
3) ללכת לכל הבנקים.
4) להביא לכל אחד מהבנקים בסבב שלכם הצעות מבנקים אחרים.
5) לזכור שמדובר במשא ומתן - ככל שתתמידו ותבואו עם יותר ידע, ככה תצליחו יותר.
בשלב הזה אני ממליצה לכם בחום לקרוא את הבלוג של משכנתאמן, בלוג בו מרבית המידע בתחום מרוכז וניתן בהחלט להבין את שוק המשכנתאות מקריאה בו. כמו כן, אני ממליצה על פורום משכנתאות וייעוץ מחזור בתפוז. יש שם לא מעט מומחים שמקדישים מזמנם כדי ללמד את עם ישראל כיצד נכון לקחת משכנתא (ואילו תנאים ניתן להשיג...)
מזל טוב! הצלחתם לקחת משכנתא, עכשיו אתם יכולים לישון בשקט... או שלא. ולמה לא? כי חשוב מאוד לזכור שמשכנתא איננה מוצר מדף שקונים ושוכחים, אלא מוצר בעל חיים משל עצמו. אני לקחתי משכנתא לפני שנה ובכל זאת הלכתי לבדוק אופציה למחזור, ואף הורדתי משמעותית בריביות עקב הירידה החדה בריבית במשק. אל תשכחו לבדוק כל הזמן מה ניתן לשנות ולשפר במשכנתא. זה יחסוך לכם אלפי שקלים לאורך החיים.
דוגמא אישית שלי: בקלץ של 17 שנה, ירדנו מ4.65 ל3.2. בקלץ של 13 שנה ירדנו מ4.2 ל2.8. למרות עמלת היוון גבוהה, הצלחנו להוריד את ההחזר החודשי ב300 שח! (וזאת רק מלפנות לבנק ולבקש אופציה למחזור עקב ירידת הריביות).
קשה לי להביא לכם דוגמאות של ריביות מומלצות, אני מציעה שתיכנסו לאתרים שהצעתי ממקודם כדי לקבל מושג על העניין.
ולסיכום, אני רוצה להזכיר על הפוסטים שלי בנושא הגדלת הכנסות:
1) אתרי קשבק
2) איך למכור מוצרים בEBAY
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה